Muchas son las consultas que en los buscadores se están haciendo sobre qué es la cláusula suelo y sus implicaciones. Y si la población se lo pregunta es porque, a día de hoy, todavía hay muchas personas que no conocen el significado de estas dos palabras.

Definición de cláusula de suelo

Podemos definir que es una cláusula que han incluido la mayoría de los bancos desde el año 1998 en los préstamos hipotecarios de interés variable, estableciendo un interés mínimo a pagar aunque los intereses que al cliente le resultase de la fórmula referencial + diferencial que está acordada estén por debajo.

viviendas construidas hasta 2009 - qué es la cláusula suelo

Como se aprecia en el cuadro superior, en el periodo 2006 a 2009 (ambos ejercicios incluidos) se constituyeron un total aproximado de 4.070.653 nuevas hipotecas, de las que aproximadamente 3.948.533 lo fueron a tipo variable, mayoritariamente referenciadas al Euribor, si bien es cierto hubo otros índices a los que se referenció como el IRS (Interest Rate Swap) o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), más un diferencial que varía en función de la entidad. Según nuestros estudios en España, desde el año 2001 la hipoteca media se sitúa en un capital de 170.000 euros con un diferencial medio del 0,85% y una cláusula suelo del 3,13% y plazo medio 24 años.

Ejemplo hipoteca con cláusula suelo

En el gráfico anterior podemos ver el ejemplo. Una persona tiene una hipoteca dentro de las condiciones medias que hemos hablado anteriormente y que firmó el 18/05/2004. Con estos valores, el tipo de interés del Euribor está actualmente en el -0,010%, el interés a pagar sería del 0,84% y las cuotas resultantes ascenderían a 736 euros al mes. Pero, si tiene un suelo suelo hipotecario del 3,13% tendrá que pagar 852 euros mensuales. Cada mes 116 euros más de lo fijado en el mercado. Al año, 1.392 euros más.

Como se puede observar esta persona habría pagado de más 7.018 euros desde Mayo del 2013 y 8.866 desde el inicio de su préstamo.

¿Es legal el suelo en las hipotecas?

La cláusula es legal según está establecido el Banco de España y la Ley Hipotecaria. Lo que no es legal es la falta de transparencia o, lo que es lo mismo, cuando tiene carácter abusivo y el banco no ha informado de su presencia.

Así, bancos y cajas están obligados a explicar las condiciones del contrato hipotecario de forma entendible a todo tipo de solicitantes. De hecho, una disposición administrativa incluida en la Ley de Disciplina e Intervención de las Entidades de crédito vela por la transparencia y la protección de los clientes.

En esta línea, y siempre que se firme una hipoteca, las entidades de crédito están obligadas a entregar un folleto informativo en el que se especifiquen con claridad las condiciones del préstamo. El objetivo de este requisito es hacer comprensibles las implicaciones financieras del contrato a los clientes y usuarios.

En este sentido, a mediados de 2013 el Banco de España publicó la Guía de acceso al préstamo hipotecario, un documento de 75 páginas en el que aborda aspectos como qué responsabilidades adquiere el cliente en los préstamos hipotecarios, qué sucede si no se cumplen con los requisitos establecidos en el contrato o qué documentación ha de recibir la persona que lo solicita.

En cuanto a las cláusulas suelo, indica que “están previstas en la normativa de transparencia” y que se debe informar de su existencia “con una mención específica y especial” en el contrato que la financiera suscriba con el cliente.

¿Qué bancos aplican cláusula de suelo?

Casi todos. La sentencia del TS de Mayo del 2013 y posteriores han hecho que algunos bancos se hayan visto obligados a eliminar las cláusulas suelo.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene suelo?

La aplicación de la cláusula aparece en la escritura del préstamo hipotecario. Se suele identificar bajo epígrafes con títulos como “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.

No se tiene que confundir la escritura del préstamo hipotecario con la de la vivienda. Y es que en muchos casos no se dispone del primero. Para hacerse con él se tiene que solicitar a través de un notario. El precio del documento oscila dependiendo del número de páginas que contenga.

¿Cómo eliminar el suelo de mi hipoteca?

Los abogados especialistas en cláusula suelo coinciden en indicar que, en el caso de tener un suelo en un contrato hipotecario, se tiene que intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con la entidad financiera que lo ha aplicado y negociar su eliminación a través de un proceso de mediación. Con todo, la negociación no acaba siempre con éxito y se tiene que recurrir a los juzgados. Aquí mostramos algunos de los pasos que se pueden seguir para intentar quitar la cláusula.

Escribir una carta al director de la sucursal en la que se firmó la hipoteca y solicitarle que se anule la cláusula del suelo que aparece en la escritura y que se considera abusiva, así como poner en conocimiento el interés del afectado por iniciar un proceso de mediación para eliminar la cláusula del suelo. Desde reclamarclausulasuelo.com le facilitamos todos estos trámites totalmente gratuitos hasta el inicio de la demanda.

¿Debo esperar a que salga la sentencia del TJUE?

Realmente no. De hecho, la sentencia está prevista que salga a finales de año y con ello no se va a conseguir que los bancos devuelvan el dinero cobrado de más. Los bancos no van a devolver los miles de millones que les puede suponer la retroactividad total. Sin embargo, comenzando ahora el proceso de reclamación, a se consigue ir ganando tiempo al largo proceso que lleva este tipo de reclamaciones en los juzgados.

¿Denuncia colectiva o individual para tu cláusula suelo?

Lo dijimos en nuestra noticia con el mismo título que la pregunta el pasado 28 de Marzo. En nuestra opinión, y desde nuestra propia experiencia, la demanda individual siempre es más ventajosa y más rápida. Los procesos colectivos se pueden eternizar.

¿Qué debo hacer ahora para eliminar la cláusula suelo cuanto antes?

Si usted ha llegado hasta este punto es más que probable que desee eliminar su cláusula suelo. Para ello ofrecemos una consulta gratuita y totalmente personalizada de sus situación para conocer la viabilidad de sus caso y comenzar el proceso para reclamar la eliminación de su cláusula seulo.

Para conseguir este estudio y evaluar todas las posibilidades basta con seguir unos sencillos pasos. Pinche sobre la siguiente imagen para acceder a la página en la que podrá enviarnos todos los datos que necesita. Si tiene dudas sobre el proceso también puede dejarnos su teléfono en el pop-up que salta al navegar por nuestra página web y nosotros le llamamos. También puede escribirnos a consultas@reclamarclausulasuelo.com con sus preguntas sobre cláusula suelo y el proceso para eliminarla de su hipoteca.

 

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